Financiering

Een zakelijke lening of debiteurenfinanciering?

Je onderneming heeft meer geld nodig. Je bent van plan te vernieuwen, een grote aankoop te doen, te verbouwen. Er zijn genoeg redenen te bedenken waarom er meer geld nodig is. Natuurlijk werk je hard en leg je geld opzij, maar soms is er geen tijd om door te sparen voor een grote uitgave. Wat je dan natuurlijk doet is kijken naar andere opties. Ga je een lening aan of kies je voor debiteurenfinanciering?

Een bedrijfsmatige lening

Een voor de hand liggende keus is om een lening aan te gaan. Hierin is het belangrijk dat je bedrijf economisch sterk genoeg is om de lening te kunnen dragen. Hoeveel kan je bijvoorbeeld per maand terugbetalen? Ook belangrijk hierin is de hoogte van de rente. Een bank kijkt naar je in- en uitgaven, meestal over een periode van enkele maanden tot jaren.

Om een lening te krijgen moet je bedrijf in ieder geval winstgevend zijn, en soms wordt ook gekeken naar je persoonlijke situatie, bijvoorbeeld wanneer je een eenmanszaak hebt. Wat zijn de kosten van je bedrijfspand, je woning, auto’s, zakelijke auto’s, hoeveel is je inventaris waard, wat geef je per maand uit voor je bedrijf en privé. Hoeveel kost de lening inclusief de maandelijkse rente? En wanneer dit bovenop je vaste onkosten komt, hoeveel blijft er dan nog over? Wanneer je genoeg winst en omzet draait, zal een bank je graag geld lenen (ze verdienen immers goed aan de rente).

Is dit niet het geval, dan wordt het al snel lastig om een lening te krijgen. Ook eventuele overige leningen die je wellicht hebt is iets waar een bank zeer zorgvuldig naar zal kijken voordat ze je een lening geven. Heb je al een lening (welke je netjes aflost) bij dezelfde bank, dan kan deze soms uitgebreid worden.

Debiteurenfinanciering

Kan je om welke reden dan ook geen lening krijgen, dan is debiteurenfinanciering soms de oplossing. Als je ergens veel geld hebt uitstaan, maar je krijgt dit bedrag in delen of op een later moment, dan zou je ervoor kunnen kiezen dit bedrag te verkopen aan een derde partij. Deze partij koopt als het ware jou debiteur over. Hierdoor krijg je direct een groot deel van het nog te ontvangen bedrag.

Natuurlijk werkt de opkoper (factor) niet voor niets, dus je verkoopt het door jou te verkrijgen bedrag voor een kleiner bedrag. Dit kan o.a. bij deurwaardersbureaus. Deze kopen jou debiteur, halen het geld op, en omdat ze het totaal bedrag voor minder gekocht hebben maken ze winst. Belangrijk is wanneer je aan debiteurenfinanciering gaat doen, je goed kijkt voor hoeveel je verkoopt.

Als je bijvoorbeeld €10.000 bij een debiteur hebt uitstaan, maar je krijgt elke maand €250 terug voor een periode van 4 jaar, dan maak je hier elke maand €41,66 winst mee. Uiteindelijk na 4 jaar krijg je voor je €10.000 €12.000. Je kunt deze €10.000 soms lenen bij een bank voor €12.000 in 4 jaar, maar als je het kan verkopen voor €9.000 aan een factor, maak je €1.000 winst ten opzichte van de bank. De factor geeft jou meteen geld en neemt je debiteur over. Deze betaald vervolgens een bedrag per maand terug aan de factor, welke hierdoor uiteindelijk winst maakt van de €2.000 rente en de €1.000 waarvoor hij de schuld voor minder kocht dan het originele bedrag, de €10.000.

Wil je dus lenen terwijl je debiteuren hebt, is het soms handiger om je debiteur te ”verkopen”.